Le prêt à taux zéro (PTZ) reste en 2027 l’un des meilleurs leviers pour acheter sa première résidence principale. Sans intérêts, il complète votre prêt immobilier principal et réduit le coût global de votre financement. Depuis avril 2025, il est de nouveau ouvert à l’achat d’une maison neuve partout en France, et plus seulement aux appartements des grandes villes. Conditions, plafonds, calcul du montant, exemples à Angers et nouveautés du budget 2027 : voici tout ce qu’il faut savoir.
📅 Le PTZ en 2027 en bref
- Le PTZ s’applique aux offres de prêt émises jusqu’au 31 décembre 2027.
- Il finance jusqu’à 50 % du coût d’un appartement neuf et jusqu’à 30 % d’une maison neuve, selon vos revenus.
- Il est réservé aux primo-accédants, pour leur résidence principale, sous conditions de ressources.
- Le projet de loi de finances 2027, en discussion au Parlement, prévoit de l’élargir (voir plus bas).
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?
Le PTZ est un prêt aidé par l’État, sans intérêts, accordé par les banques qui ont signé une convention avec l’État (la grande majorité des banques du Maine-et-Loire). C’est l’État qui prend en charge les intérêts à la place de l’emprunteur.
Il ne finance jamais seul un achat : il vient en complément d’un prêt immobilier principal. Un seul PTZ peut être accordé par opération. Il s’adresse aux ménages qui achètent ou font construire leur résidence principale pour la première fois.
Son grand intérêt : une partie de votre achat est financée sans aucun intérêt, et pour les revenus les plus modestes, son remboursement peut être différé de plusieurs années. Votre mensualité globale baisse, ce qui améliore votre capacité d’emprunt.
Qui peut bénéficier du PTZ en 2027 ?
1. Être primo-accédant
Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant l’offre de prêt (ni avoir acquis de droits réels dans le cadre d’un bail réel solidaire). Si vous avez vendu votre logement il y a plus de 2 ans et que vous êtes locataire depuis, vous redevenez éligible.
Cette condition ne s’applique pas, notamment, aux personnes titulaires d’une carte mobilité inclusion portant la mention invalidité (ou d’une carte d’invalidité de 2e ou 3e catégorie), aux bénéficiaires de l’AAH ou de l’AEEH, ni aux ménages dont le logement a été rendu inhabitable par une catastrophe naturelle ou technologique.
2. Acheter sa résidence principale
Le logement doit être occupé au moins 8 mois par an, au plus tard 1 an après l’achat ou la fin des travaux. Le PTZ ne finance donc pas un investissement locatif ni une résidence secondaire (des exceptions existent, par exemple en cas de mutation professionnelle ou de raison de santé).
3. Respecter les plafonds de ressources
On retient votre revenu fiscal de référence de l’année N-2 : pour une offre de prêt émise en 2027, c’est le revenu fiscal de référence 2025 (avis d’imposition reçu en 2026) de toutes les personnes qui occuperont le logement. Les plafonds dépendent de la zone de la commune et du nombre de personnes (détail plus bas).
Quels logements sont éligibles au PTZ ?
| Type de logement | Zones éligibles | Conditions |
|---|---|---|
| Appartement neuf (VEFA ou achevé depuis moins de 5 ans, jamais occupé) | Toutes les zones (A bis, A, B1, B2, C) | Résidence principale, primo-accédant |
| Maison neuve (achat ou construction) | Toutes les zones depuis le 1er avril 2025 | Les travaux ne doivent pas commencer avant l’émission de l’offre de prêt |
| Logement ancien avec travaux | Zones B2 et C uniquement | Travaux d’au moins 25 % du coût total de l’opération, réalisés dans les 3 ans |
| Location-accession (PSLA), bail réel solidaire (BRS), accession sociale | Selon le dispositif | Barèmes spécifiques |
Les dépendances achetées ou construites en même temps (garage, place de parking, cave…) peuvent être incluses. En revanche, un logement ancien sans travaux n’ouvre pas droit au PTZ.
Dans quelle zone se trouve votre commune ?
Les plafonds de revenus et de prix dépendent du zonage de la commune, de A bis (marchés les plus tendus, Paris) à C (zones rurales). Angers est classée en zone B1, comme une partie de son agglomération. De nombreuses communes du Maine-et-Loire relèvent des zones B2 ou C, ce qui ouvre aussi le PTZ dans l’ancien avec travaux.
Le zonage évolue régulièrement : nous vérifions systématiquement la zone exacte de la commune de votre projet lors de votre étude de financement.
Les plafonds de ressources du PTZ
Votre revenu fiscal de référence (N-2) ne doit pas dépasser :
| Personnes dans le logement | Zone A bis / A | Zone B1 (Angers) | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et plus | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Source : service-public.fr (fiche « Prêt à taux zéro », vérifiée le 15 septembre 2026).
Comment est calculé le montant du PTZ ?
Le montant du PTZ se calcule en 4 étapes.
Étape 1 : le coût de l’opération retenu
On prend le coût total TTC de votre projet (prix, frais de notaire, travaux…), dans la limite d’un plafond qui dépend de la zone et du nombre de personnes :
| Personnes | Zone A bis / A | Zone B1 (Angers) | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Étape 2 : votre tranche de revenus
On retient le plus élevé de ces deux montants : votre revenu fiscal de référence ou le coût total de l’opération divisé par 9. On le divise ensuite par un coefficient familial : 1 pour 1 personne, 1,5 pour 2, 1,8 pour 3, 2,1 pour 4 et 2,4 pour 5 personnes et plus. Le résultat vous place dans l’une des 4 tranches :
| Tranche | Zone A bis / A | Zone B1 (Angers) | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | jusqu’à 25 000 € | jusqu’à 21 500 € | jusqu’à 18 000 € | jusqu’à 15 000 € |
| 2 | 25 001 à 31 000 € | 21 501 à 26 000 € | 18 001 à 22 500 € | 15 001 à 19 500 € |
| 3 | 31 001 à 37 000 € | 26 001 à 30 000 € | 22 501 à 27 000 € | 19 501 à 24 000 € |
| 4 | 37 001 à 49 000 € | 30 001 à 34 500 € | 27 001 à 31 500 € | 24 001 à 28 500 € |
Étape 3 : la quotité
Le PTZ représente un pourcentage du coût retenu, qui dépend de votre tranche et du type de logement :
| Tranche | Appartement neuf (immeuble collectif) | Maison neuve |
|---|---|---|
| 1 | 50 % | 30 % |
| 2 | 40 % | 20 % |
| 3 | 40 % | 20 % |
| 4 | 20 % | 10 % |
Étape 4 : le plafonnement par rapport aux autres prêts
Le PTZ ne peut pas dépasser le montant de vos autres prêts de plus de 2 ans (prêt principal notamment) en tranches 2 à 4, ni les dépasser de plus de 25 % en tranche 1. Pour l’ancien avec travaux, la location-accession et le bail réel solidaire, des barèmes spécifiques s’appliquent : nous les calculons pour vous lors de l’étude.
Exemples de PTZ à Angers (zone B1)
🏡 Un couple avec un enfant fait construire une maison neuve
- Coût total du projet : 280 000 € (terrain, construction, frais)
- Revenu fiscal de référence : 45 000 €, sous le plafond de 62 100 € pour 3 personnes
- Revenu retenu : 45 000 € (supérieur à 280 000 ÷ 9 = 31 111 €), divisé par 1,8 = 25 000 €, soit la tranche 2
- Coût retenu : plafonné à 243 000 € ; quotité maison en tranche 2 : 20 %
- PTZ : 48 600 € sans intérêts
🏢 Une personne seule achète un appartement neuf
- Coût total du projet : 190 000 €
- Revenu fiscal de référence : 26 000 €, sous le plafond de 34 500 € pour 1 personne
- Revenu retenu : 26 000 € (supérieur à 190 000 ÷ 9 = 21 111 €), divisé par 1 = 26 000 €, soit la tranche 2
- Coût retenu : plafonné à 135 000 € ; quotité appartement en tranche 2 : 40 %
- PTZ : 54 000 € sans intérêts
Exemples illustratifs, calculés avec les barèmes en vigueur pour les offres émises jusqu’au 31 décembre 2027. Le montant définitif dépend de votre situation et de l’accord de la banque.
Durée et remboursement du PTZ
Le PTZ se rembourse sur une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans. Pour les ménages des tranches les plus modestes, le remboursement commence par une période de différé pendant laquelle vous ne remboursez rien sur le PTZ : vous ne payez que votre prêt principal. Plus vos revenus sont élevés, plus la durée est courte et le différé réduit.
Tout l’enjeu est de caler le prêt principal sur le PTZ (on parle de « lissage ») pour obtenir une mensualité stable et supportable sur toute la durée. C’est l’un des points sur lesquels un courtier fait vraiment la différence.
Ce que pourrait changer le budget 2027
À la date de rédaction de cet article (novembre 2026), le projet de loi de finances pour 2027 est en cours d’examen au Parlement. Il prévoit notamment :
- un PTZ « parentalité », ouvert aux ménages qui attendent un enfant ou ont la charge d’un enfant de moins de 3 ans, même s’ils sont déjà propriétaires, une seule fois et sous conditions de ressources ;
- d’autres élargissements, votés par amendement en première lecture, qui doivent encore être confirmés ;
- une éventuelle prolongation du PTZ au-delà de 2027, évoquée par le gouvernement.
Ces mesures ne seront définitives qu’après le vote final de la loi de finances, attendu en décembre 2026, et la publication des textes d’application. Nous mettrons cet article à jour dès qu’elles seront adoptées.
Avec quels prêts peut-on cumuler le PTZ ?
Le PTZ se combine avec votre prêt immobilier principal et, selon votre situation, avec d’autres prêts aidés :
- le prêt Action Logement, pour les salariés d’entreprises privées éligibles ;
- le prêt d’accession sociale (PAS), sous conditions de ressources ;
- le prêt épargne logement si vous détenez un PEL ou un CEL ;
- certaines aides locales à l’accession, selon les communes et les programmes.
Bien assembler ces prêts permet de réduire le coût total du crédit et de garder une mensualité confortable.
Les conseils du courtier pour obtenir votre PTZ
- Vérifiez votre éligibilité avant de signer : la date d’émission de l’offre de prêt compte, pas celle du compromis.
- Préparez votre avis d’imposition N-2 : c’est lui qui détermine votre tranche.
- Pour une construction, ne démarrez pas les travaux avant d’avoir reçu l’offre de prêt.
- Faites jouer la concurrence : toutes les banques ne proposent pas le PTZ dans les mêmes conditions de montage, d’assurance et de taux pour le prêt principal.
- Faites-vous accompagner : je calcule votre PTZ, je l’intègre au meilleur montage et je négocie le prêt principal auprès de plus de 20 banques partenaires. Découvrez aussi mon accompagnement pour un premier achat immobilier ou la construction d’une maison.
Prenez rendez-vous pour une étude complète : nous vérifions ensemble votre éligibilité au PTZ et votre budget maximum.
